王伟
我一直觉得能把复杂的事情讲得简单是一项非常重要的能力，老王在支付这件事上能写到这个程度，足以体现出他功力之深厚了。
我是王伟，过去十年一直从事支付行业，从之前的盛大、携程、蚂蚁金服到现在的京东，从做国内支付到跨境支付，再到海外本地支付。
第一个原因是我对生意标准的执念。 一直以来，我都认为符合高频和刚需的生意就是好生意。而支付这件事完全符合这两个标准：足够高频，每天都要用；需求足够刚性，自远古物物交换时代就有。
当初我选择支付行业时，想法很简单：支付这个行业面向的消费者足够多，更重要的是，企业都需要它，我以后不至于找不到工作。
一个拥有十年工作经验的候选人，如果只做过一年支付产品，对于支付行业而言，他拥有的不是十年经验，而是只有一年经验。而与刚毕业一年的新人相比，他的收入预期更高，成长空间更低，所以十年工作经验反而成了劣势。
支付的工具在丰富：从POS机刷卡支付、网银支付演进到扫码支付、API网关支付、近场支付、人脸支付。
支付的范围在丰富：从国内支付走向跨境支付；又在出海浪潮中，从跨境支付到海外本地支付。
在概念方面，对行业名词、市场规模、历史发展等都做了详细说明，让大家“知其然，知其所以然”，深刻理解一个产品模块的相关信息。
作为产品经理，我常说“产品是迭代的艺术”，习惯了线上的迭代式产品，遇到问题，都可以通过迭代解决。但对于写书而言，一旦落到纸上，就无法修改，只能在重印或再版时调整。所以对于写这本书，我内心充满敬畏，改了又改，希望能够尽善尽美。
“人类社会自从有了分工，就有了交换。”而有了交换，也就有了支付。交换可以说是支付最古老的表现形态——易货交易。
这三步其实就是支付的三个基本过程：交易、清分和结算。交易商品是羊和鸡，计算一只羊等于两只鸡是清分过程，进行交割是结算过程。其中，等价物为他们所用的羊和鸡。后来的货币即由等价物发展而来。
交易（Transaction）指引起债权债务关系的各类经济活动，包括商品市场、服务市场、劳务市场和金融市场的各类交易。交易是支付的前提和基础。在前面的案例中，交易是第一步，即老王要换老李的鸡，老李要换老王的羊。没有这个前提，就不会有后续的清分和结算。
比如支付宝或微信钱包，为了让用户在自身体系里留存并使用产品，不但开发了支付场景，提供水电煤手机缴费等钱包应用，甚至收购拥有流量入口的公司，以获得支付入口优势。这些市场行为都是为了获得交易量。支付圈有句话，“做支付先要做收单”，说的就是交易的重要性。
清分是结算的数据准备阶段。在前面的案例中，清分是指算清老王应该收老李多少只鸡，老李应该收老王多少只羊。需要注意的是，这一步双方只是算出各自的应收与应付，并没有发生实际交割。
结算（Settlement）指根据清分的结果，债权人和债务人的相关金融机构之间进行相应的账簿登记，完成货币资金或有价证券最终转移的过程。结算是支付的完结。
另外，业内人士在工作中常说的“清结算”，其实就是指的清分和结算。 总结一下，交易是支付的前提和基础；清分是结算的数据准备和计算过程；结算是资产的交割，是资产转移的过程，是支付的完结。整个支付的核心交易处理，几乎都是围绕这三个基本过程所做的流程处理和功能设计。
支付是交易的终点，是货币流动的起点。
而贝币的价值与数量无法满足整个社会的需要。于是，社会上出现了许多贝币的仿制品，如石贝、骨贝、蚌贝、绿松贝等。
贝币来源不稳定、易磨损、价值小，考虑到贝币的这些不利因素及社会需求，人们开始寻找新的一般等价物。在当时的时代背景下，人们自然而然地想到了青铜，于是铜贝开始出现。铜贝不仅是我国最早的金属货币，也是世界上最早的金属货币。
3）汇票 汇票（Draft）是出票人签发的，委托付款人在见票时或者在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。 汇票是一种无条件支付的委托，由三方当事人构成：出票人、受票人、收款人/持票人。
（4）本票 本票是指由出票人签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。
对于国家而言，通过支付交易信息，我们可以透视整个社会的经济发展状况，分析出支付所包含商品、用户、交易偏好、交易量与资金流向。支付体系已成为一国金融市场的核心技术设施，其安全性和效率不容小觑。现代支付体系应运而生。
支付服务组织是支付工具和支付系统的提供者；各种支付工具的要素记载、操作流程和数据信息标准贯穿于支付系统处理全过程，其信息传输和资金结算需要得到支付系统的有效支撑；支付体系监管则是以支付服务组织为机构管理对象，以支付工具和支付系统为业务管理对象的，是支付体系正常运行的重要保障。
支付系统支撑各种支付工具的要素记载、应用，实现资金、债权、债务信息的清算，完成资金的转移，是经济金融体系的重要基础设施。支付系统由大额实时支付系统、小额批量支付系统、商业银行行内系统、票据支付系统、网上支付跨行清算系统（超级网银系统）、银行卡支付系统和境内外币支付系统等组成。
非现金支付种类较多，有票据，比如汇票、本票、支票；有卡基支付，比如银行卡、预付卡；有网银支付，比如各类收银台；有账户支付，比如微信、支付宝等各类钱包账户；
凡是用到支付的业务场景，我们称之为“支付场景”，比如零售、用车、机票、酒店等。为了满足各行各业的支付需求，为了符合行业特性，更多支付工具和支付产品被开发出来，用于收单业务。
比如，在接入多个支付通道后，要考虑该怎么分配流量请求，于是有了路由系统；当银行、卡组织或者第三方支付愿意贴补营销费用时，要考虑如何扣减和展示，于是有了营销系统；当一笔订单有多个商品或者多种支付方式时，要考虑对于组合订单或者组合支付如何分账，于是有了订单系统、分账系统；当用户的一些支付要素已经保存时，在保证安全的前提下，要考虑用户再次支付时如何进行反显或者省略输入以避免用户重复填写，进而提升转化率，于是有了常用卡系统。
商户和通道多了后，要考虑如何高效、及时、准确地处理对账问题。人力的增长赶不上业务的增长，系统从最初的手工拉取账单变成系统自动生成系统，从每月对账变成每日对账，开始有了各种各样的系统来处理账单，比如计费系统、对账系统、结算系统、会计系统、差错处理系统、清分系统、对账文件服务等。这些系统一起构成了清结算系统，于是有了清算核心层。
T+1：T是交易（Trade）的意思。交易日通常都是工作日，因此T+1一般用于指工作日，比如股市T日交易，T+1资金交割。在支付里，需要确定结算是T+1日结算还是D+1日结算，如果是T+1日结算，一般星期五发生的交易，需要到下周一结算到账。
D+1：D是日（Day）的意思。D+1指自然日，比如一个月30天，那么就是30个自然日。在支付里，如果是D+1日结算，一般星期五发生的交易，星期六会结算到账。
收单：提供商户受理终端受理用户各类支付工具并完成资金结算的服务，比如在线支付、二维码扫码、线下刷卡。常见的工具有POS机收单、二维码扫码枪等。
调单：“调”是调取，“单”是单据。调单是一种对争议交易的处理方式，持卡人对自己的银行卡交易有疑问，进行质疑或者否认交易，联系发卡行，发卡行会对收单方发起调单，调取原始交易信息，包括卡信息、交易内容等，进而还原持卡人质疑交易的当时场景，并认定和划分责任。调单流程如图1-13所示。
卡基支付：以卡片作为支付工具，通过各种媒介提供并验证卡信息进行支付的行为。资产存储在卡里，卡基的核心是卡号，媒介有POS机、闪付、电话支付、无磁无密等。
账基支付：以账户作为支付工具提供并验证账户信息进行支付的行为。资产存储在账户里，账基的核心是实名认证，账户可以有余额，可以绑定多张银行卡，最常见的有微信、支付宝。
账基是以账户为基础的支付方式，一个账户可以绑定多张卡。微信支付、支付宝都属于账基。
如果一个商户一直沿用原有的收银台或者POS机，只支持卡基，不支持微信支付、支付宝，那么他就会越来越落后，甚至极端情况下，他可能无法收款，生意难以开展，毕竟现在用现金支付的人已经成为小众了。就跟老王一样，早期卖食品、饮料可以，而现在客户有更高的要求，他必须拓宽品类。
常见的支付方式有信用卡支付、储蓄卡支付、网银支付、第三方支付等。
图2-3 支付方式-品牌-通道-产品结构图
内外卡交易时所计费的交易币种不一样，常见机制判断内卡以人民币计价，外卡以美元计价。由于人民币转换成美元计价，需要查汇，查汇调用收单方的汇率接口，有汇率就会有汇差。 如果商户为了谋利，将双币种卡当成外卡，直接以美元计价，也就是支付领域所说的DCC（Dynamic Currency Conversion，动态汇率转换），那么在进行汇率转换的时候，收单方出于应对汇率波动考虑，基本会基于银行标准汇率加成一定比例。由于数值太小，用户几乎感知不到。这部分加成就是多收的钱，收单方会将其用于抵扣一部分商户的手续费或者后返费用给商户。因为在这种支付交易中可以获得收益，所以商户会偏好这样的方式。
内卡外抛对商户的影响如下。 ·不合规。《中华人民共和国外卡管理条例》规定：境内严禁外币流通，商品不得以外币进行计价、结算。内卡外抛会造成部分交易以外币计价，市场货币供应和交易监控会失真。
·造成手续费成本增加。在市场上，外卡通道手续费成本一般显著高于内卡通道，如果在商户不知情的情况下收单方进行内卡外抛，会造成商户的手续费成本增加。
）支持的银行有哪些？是否提供卡BIN表或者对卡BIN有限制？ 在接入通道的时候，通道方（Vendor）分为两类：一类是银行直连，一类是第三方支付通道。直连银行支持的支付品牌基本只有本行，比如工行快捷直连通道支持的银行只有工商银行。第三方支付或收单服务商支持多个支付品牌，比如连连聚合支付可以支持农业银行、招商银行、建设银行等支付品牌（图2-6所示为某支付通道支持的支付品牌），在接入的时候需要明确它们各自支持哪些银行。
交易类型有消费、鉴权、预授权、代扣、代付等，具体说明如下。 ·消费：一般是指我们的扣款交易，狭义上常和预授权区分开来，代表不同的交易类型。比如去超市购物100元，刷卡支付，这个100元的交易类型就是消费。
鉴权：与交易无关，不涉及交易金额，指通过一定手段对用户身份或卡信息进行验证。比如很多网站要求实名认证，让用户绑定银行卡，并不扣款，用户绑卡成功后，实名认证即成功，这其实就是通过银行卡鉴权来完成实名认证。
其一，走出去。老王的走出去是指两块业务：一是在国内把货卖给国外批发商；二是在国外直接开店，把货卖给国外的消费者。老王是很多国内知名品牌的总代，老外要在国外卖这些品牌的商品都得找老王批发；而在国外，老王直接开了自己连锁店的分店，卖国内外消费者喜欢的商品，服务中国出国旅游者、商务人群以及当地老外。
·计价问题。针对国内和国际币种不一样问题，老王做了个电子屏幕，能够按照当前商品的人民币价格自动显示主要国家的币种计价，甚至还能根据汇率波动每几分钟更新一次。这样，消费者和批发商一眼就知道商品价格有没有吸引力。除了可以以不同币种计价外，老王还支持以不同币种收款，这样批发商和消费者就不用担心后续的汇率波动了
·业务许可问题。为了了解各国法律法规并处理好业务许可资质问题，老王专门建立了一支法律团队，研究世界各国的商业法律问题。每到一个地方，老王都会先按照法律团队给的清单申请到所有的许可资质后再开展业务，确保合法合规。
·海外批发商信任度问题。对于由于不够了解而对海外批发商缺乏信任的问题，老王选择与一些商业协会合作。在决定要不要赊账之前，老王会先只针对商业协会成员合作，然后要求批发商提供营业执照、企业流水、个人证件等资料。另外，不仅自己通过这些资料判断批发商资质，也会将资料提供给一些国际或当地的协会，让其协助判断批发商资质，加大背书力度。
地方性产品问题就是国际支付里的本地化收单方案。老王根据各地风土人情，销售当地特色产品；国际支付根据各个地区支付习惯，接入各类本土化产品，比如荷兰最为流行的是ideal，中国香港有FPS，泰国有泰国央行推出的Prompt Pay。
跨境支付存在的基础是不同交易币种、不同结算币种、不同跨国监管主体资金转移、不同国家支付网络（如SWIFT、卡组织等）的连接。
在交易发起阶段，参与方有客户、汇出行和汇率转换机构。客户与汇出行之间进行的事项有资金处理和费用受理、验证客户信息（Know Your Customer，KYC）和反洗钱（Anti-Money Laundering，AML）信息提交、与汇率转换机构进行换汇，以及交易查询和争议处理。
跨境电子商务是指分属不同关境的交易主体，通过电子商务平台达成交易、进行支付结算，并通过跨境物流送达商品、完成交易的一种国际商业活动。
目前跨境支付市场业务主要形态有跨境电商与贸易、海外留学、海外投资、海外旅游。这些业务里以电商与贸易为主导，电商在进出口贸易中的地位日益重要，平台有速卖通、Wish、亚马逊、Lazada等。
件要求自2019年7月9日起，按月逐步提高交存比例，直到2019年1月14日实现100%!集(MISSING)中交存，交存时间为每月第二个星期一（遇节假日顺延），交存基数为上一个月客户备付金日均余额，但指出跨境人民币备付金账户、基金销售结算专用账户、外汇备付金账户余额暂不计入交存基数。
由于备付金的集中存管，沉淀利息收入没有了，手续费中间收入没有了，资金错配信贷收入也没有了，支付机构必须调整盈利模式，拓展其他市场，寻求其他盈利。
在POS时代，我国银行卡大多是以银联作为卡组织的，通过银联进行交易和跨行结算。对于一笔交易，手续费会由收单机构、银联、发卡行一起分佣。
后来，支付宝、财付通等第三方支付机构发展起来。因为交易量巨大，支付成本巨大，加之银联管控没有渗入这个领域以及各地分行追求收入增长及指标等，第三方支付机构与这些银行一拍即合，绕过银联，对于银行发行的银行卡形成双方接口直连、交易直接发起、账单直接提供、资金直接结算的模式，也就是直连模式。
这种模式对于第三方支付机构与银行来说，降低了成本，提高了效率，但是也带来了信息不透明与不公平问题。
在直连模式下，企业、支付机构与银行直接接入，国家无法摸底和兼顾实际交易情况，无法弄清楚每笔交易的流向，因而不利于国家进行反洗钱的监管，以及根据金融市场交易情况制定货币政策和行业政策。基于上述原因，中国人民银行要求企业“断直连”，成立网联清算有限公司，要求支付机构不能直连银行，要接入网联或者银联。
2017年8月4日，中国人民银行发布《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》。文件要求所有支付机构在2018年6月30日前，必须完成受理的银行账户网络支付业务全部通过网联平台处理。
由于国内监管趋严以及支付市场一片红海，国内业务几乎到了天花板，再加上跨境市场蓬勃发展、监管的相对放松以及国内支付在国际上的领先水平，大家都在寻求新的增长点，探索更复杂、更高壁垒的市场，各个支付公司都把目光转向了跨境支付，积极进行海外布局。
跨境支付（Cross-border Payment）是指通过一定的结算工具和支付系统对于因贸易或投资发生的资金实现两个或两个以上国家或地区之间的转移行为。跨境支付包括境外线下支付、跨境转账汇款、跨境线上支付三种场景。
境外线下支付和跨境线上支付场景本质上都是基于交易进行的支付行为，底层驱动是商品与服务的跨国转移和流动。对于商品转移和流动场景，常见的有速卖通等B2B外贸交易支付、执御等B2C跨境电商交易支付；对于服务转移和流动场景，常见的有携程国际站、Booking、Agoda等的机票、酒店、餐饮等跨国旅游服务支付，留学、夏令营之类的跨国留学服务支付，以及Google、YouTube、Facebook等流量或广告平台的购买广告支付。
跨境转账汇款场景本质上是基于转账进行的支付行为，底层驱动是人口的跨国转移和流动。对于人口的跨国转移和流动场景，常见的有相对发达国家中原相对落后国家移民向原籍国家汇款这样的移民汇款支付和跨国劳工支付，有从原籍国家向留学生所在国进行汇款的汇款支付。
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复杂在跨币种的资金转移与流动在跨境支付交易或转账的场景里，有交易币种，有结算币种，有卡本币，不同币种之间的转换需要考虑交易计价、汇兑损失及汇率方案。
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复杂在跨地区的资金转移与流动在跨境支付交易或者转账的场景里，不同地区对于支付处理的政策法律、处理机制、认知都不相同，需要考虑当地特殊性。
·不同地区监管环境不同。在有些地区，支付业务准入条件包括当地支付牌照，而有些地区则不包括；各地区在风控、反洗钱方面的要求也有差异。这种种不同点就要求支付机构在开展当地业务时要熟悉当地法规，而这给外来者带来了更高的合规成本。
·换汇机构提供汇率查询、汇率兑换。
·第三方支付公司作为参与者提供国际支付服务，其中出色的参与者有PayPal、Adyen、支付宝等。
·卡组织进行交易清结算处理、发卡等工作，知名卡组织有Visa、Mastercard、JCB、银联、美国运通等。
·国际协会组织中最著名的是环球同业银行金融电信协会（SWIFT），协会的SWIFT系统为银行提供标准化通信服务。
·当地清分网络是指当地处理金融机构之间交易的服务组织，如中国的大小额系统。
电汇是指汇出行应汇款人申请，通过电子报文（早期通过电报或电话）指示国外汇入行（目的地分行或代理行）支付对应金额给收款人的结算方式。电汇采用的系统网络是SWIFT，SWIFT是银行之间交换信息的基础设施。
第一，费率。费率由手续费和电报费构成。·各银行收的手续费略有差异，约为1‰。以国内为例，手续费为201000元人民币，在汇出行、汇入行、代理行（如有）间分配。·各银行收的电报费也略有差异，为50200元人民币/笔。·汇出款项必须换成外汇，汇出行会在汇差部分赚取利润，比如钞汇差价、汇率差价。
第二，时效。电汇一般会在3~5个工作日内到达，根据电汇模式具体细分，清算行模式下为T+1处理时间，代理行模式下为T+3处理时间（稍后介绍这两种模式）。第三，金额限制。单笔金额小于5万美元，可以直接汇出；单笔金额大于5万美元，需要提供相关证明材料。
1973年5月，环球银行金融电信协会（SWIFT）成立。它是国际银行间非营利性合作组织，总部设在比利时布鲁塞尔，同时在荷兰阿姆斯特丹和美国纽约设立了交换中心（Swifting Center），并为各参加国开设集线中心（National Concentration）。SWIFT服务的对象众多，连接了超过200个国家和地区的11 000多家银行、证券机构、市场基础设施和公司客户。SWIFT的成员分成持有股者（Shareholder，即会员）和非持有股者（Non-shareholder）。
为了维护并保持系统健壮，SWIFT组织中各类成员需要缴纳费用。收费内容由入会费、年费、报文使用费、增值服务费（可选）构成。每个成员都拥有一个SWIFT Code，SWIFT Code就像每个人的家庭地址、电话、身份证号码一样，用于与其他成员进行区分，具有唯一性。SWIFT Code一般由8位或11位数字或英文字母构成，包括银行代码、国家代码、地区代码、分行代码（适用于11位）。
通过这些服务模块，SWIFT建立了成员间安全、可靠、快捷、标准、自动化的通信服务，能够处理海量电文信息，成为世界级金融组织。
随着亚马逊、Wish、Shopee、速卖通等全球电商平台的兴起，消费者、平台方、卖家、批发商等在各电商平台进行商品与服务的直接交易，跨境交易越来越频繁，交易节点大幅精简，产生了小额、高频、快速、丰富的跨境支付场景与需求。·电子商务平台中间环节少、商品种类丰富，并且电商经常做活动，提供补贴与促销，所以出现了金额较小的交易场景，用户、商户和平台都需要小额且便宜的支付工具。
但传统的SWIFT电汇并不能很好满足这些场景，在这个背景下，第三方支付开始兴起并发挥越来越重要的作用。
- PayPal（账户支付） 第2章介绍过，账基支付是以账户作为支付工具、验证账户信息并进行支付的行为。资产存储在账户里，账基的核心是实名认证，账户可以有余额，可以绑定多张银行卡。
PayPal成立于1998年，经过20多年的发展，现已服务全球200多个国家和地区，支持100多种交易币种，账户余额支持20多种货币，用户超过2.37亿。PayPal是一个以账户为核心的支付工具，在其用户的账户里可以付款、收款和提现。图3-7显示了相应币种对应的账户余额。
第二，链接支付适用对象。链接支付适用于无独立网站的个人或卖家，比如自由职业者收取酬劳、社交平台卖家收取货款、传统供应商收取货款、博客主收取打赏之类。
需要注意的是，对于付款人向收款人发起的付款链接，如果收款人一个月内没有点击收款，系统是会将款项退回给付款人的。
时候可以选择支付内容是否为商品：如果是商品，需要收取收款人的手续费；如果非商品，则不收取费用。
卡信息支付是指付款人在PayPal收银台可以无PayPal账户，只凭借卡信息完成支付。PayPal看到标准收银台支付的不足后，推出了PayPal Checkout（结账），如图3-11和图3-12所示，用户可以登录账户进行支付，也可以点击“使用借记卡或信用卡付款”按钮，进入卡信息输入页面进行支付。
PayPal手续费由收款人支付，付款人或转账人无须支付。手续费由收单手续费、货币转换费和提现手续费构成。
货币转换费是指用户交易或者汇款时涉及不同币种，提供金融服务方所收取的费用。 ·提现手续费是指提现时所支付的手续费。
图3-14 Spotify商户支付页面——Adyen提供 ·保持商户平台支付界面的统一性。通过API形式完成产品功能建设，商户只需要将支付要素上送到Adyen就可以完成支付，从而可以自己控制界面的展示方式，保持不同的支付方式与品牌的界面一致性，不会出现PayPal一个样子、Adyen一个样子的情况。
Adyen的核心优势是支付能力健壮，具体体现在以下几方面。 ·支持的支付方式多：支持超过250种支付方式。 ·支持的币种多：支持丰富的交易币种与结算币种。 ·支付合规性高：拥有新加坡、中国香港、澳大利亚、新西兰等多个国家和地区的支付业务许可证。
·支付产品多：支持API、SDK等多种形态的支付产品。 ·抗风险能力强：提供3DS等风控手段，并对接众多平台获得大量数据，更容易降低拒付风险和欺诈风险。
Adyen的壁垒深厚，具体体现在以下方面。 ·发展时间长：Adyen已成立十余年，多年迭代使得其支付系统十分健壮，业务与技术人员资深，竞争对手需要投入巨额时间与成本，才能打造出同等质量的系统，培养或者招聘到同等素质的人员。
1）速度慢。在传统跨境支付模式下，整个支付链条参与方众多，每个环节均耗时较长，这增加了到账日期的不确定性。比如电商提现至境外银行账户需要12天，境外银行提现至中间行需要12天，中间行至国内银行账户需要1~2天，且都为工作日。2）成本高。成本高体现在两个方面：交易手续费高，换汇手续费高。在传统模式下，行业平均费率为3%!，(MISSING)像SWIFT电汇这样的方式，对于个人来说，按次收费，既有手续费又有电报费，手续费高昂。
拿亚马逊开店来说，它的开店流程是需要验证海外账户的，但对很多商户来说海外账户很难获得，他们需要借助一些第三方支付公司或者其他途径开伞形账户等方式实现海外账户认证。
在这些劣势下，市场竞争者正从不同的领域切入，改善跨境支付的现状。
在成本方面，手续费呈现逐年递减的趋势。2015年之前行业平均费率为3%!，(MISSING)而越来越多的第三方支付新玩家加入后，目前行业平均费率已经普遍降到1%!。(MISSING)第三方支付公司利用大交易量及大商户与银行谈判，以获取优惠的外汇牌价；通过全球多地多币种账户，减少成本；通过报文汇总批量交易降低交易成本，批量交易相比客户单笔SWIFT成本大大降低。
在流程方面，由于账基的特性，一站式服务大大简化了流程。第三方支付公司一方面通过账基特性，减少流程中的参与方，使用户不需要再与多平台、多语言、多政策机构打交道；另一方面提供创新增值服务，解决用户痛点，拓宽一站式业务范围，比如： ·建立企业钱包，方便从信息流维度体现实时到账； ·与国际银行或卡组织合作，帮助用户开通海外实体账户或虚拟账户，解决用户开户痛点；
2011年5月26日，央行公布首批获得《支付业务许可证》的27家单位，包括支付宝、银联、财付通、快钱、盛付通、杉德电子等。未取得许可证的企业在当年9月1日后不得继续从事支付业务。
从2014年开始，牌照发放越收越紧，甚至只减不增，自此一证难求，市场上开始频繁出现注销、不续展、收购等现象。牌照收购价格起步几亿元，动辄数十亿元。其中互联网支付业务牌照由于支持进行跨区域交易结算，最受青睐。
2018年3月，央行发布公告，明确外商投资支付机构准入和监管政策，允许境外机构作为支付服务提供商，依据规定条件和程序获得《支付业务许可证》。
5）有符合要求的反洗钱措施；6）有符合要求的支付业务设施；7）有健全的组织机构、内部控制制度和风险管理措施；8）有符合要求的营业场所和安全保障措施；
2013年9月，国家外汇管理局发放了首批17张跨境支付牌照。支付宝、财付通、银联电子商务、快钱、汇付天下等17家机构成为首批获得跨境电子商务外汇支付业务试点资格的企业。
2014年，第二批共5家第三方支付平台获得跨境支付牌照。
- 支付卡产业数据安全标准2006年下半年，五大支付公司美国运通、美国发现金融（Discover Financial）、JCB、Mastercard和Visa国际组织共同筹办设立了统一且专业的支付卡产业信息安全标准委员会（Payment Card Industry Security Standards Council，PCISSC）。PCI SSC维护的标准主要有以下3类。
PCI DSS的六大要求和12项操作细则如下。要求一：建立和维护安全的网络1）安装并维护防火墙配置以保护持卡人数据。2）系统口令和其他安全参数不使用厂商默认设置。要求二：保护持卡人数据3）保护存储的持卡人数据。4）对公共网络上传输的持卡人数据进行加密。
第三阶段：维护与监控6）持续监控与升级：存储机构持续监控运行情况和根据新的要求与技术升级设备和标准。PCI认证的审核工作一般需要以下角色配合。·网络设备管理员·系统管理员·数据库管理员·应用开发人员/测试人员·安全设备管理员·安全测试相关人员·信息安全管理体系管理人员·负责背景调查、入职和离职、安全培训的人员·项目负责人及认证内容对应的产品经理审核内容一般包括应用与数据库系统、操作系统、网络设备、安全技术管理、安全管理环境，而这些内容的检查重点是最需要关心的。
操作系统的检查重点如下：1）管理协议的安全性；2）账号和密码的安全性；3）日志的集中管理与审计；4）防病毒管理；5）安全加固与配置。
汇率是一国货币兑换另一国货币的比率，亦可视为一国货币对另一国货币的价值。
实时汇率是指某一时刻的即时汇率。汇率本身是24小时不断波动的，商户和通道方可以约定以实时汇率进行计算。
·批发价也叫作大额价格，是指单笔买入或者卖出金额较大时使用的汇率。就像生活中商品的批发价更便宜一样，汇率的批发价通常也会更划算一些。
如果选择澳元（AUD），那么这次交易就是DCC交易，将人民币计价产品转换为了澳元计价产品。商户发起交易的时候，以澳元作为交易币种发起，因为转换后与卡本币一致，所以发起多少钱，到时候信用卡还款就还多少钱或者账户就扣多少钱。注意，这里的汇率转换是在发起交易前完成的。
老王规定收银台排队人数到达一定的量就必须新开收银台进行分流，减少每个队伍的排队人数。另外，对于每一类供应商，老王建立长期合作关系的不止一家，保证如果有一家出了问题，供不上货，其他家能够迅速补上。
在商户层面，比如有的商户和微信合作关系密切，希望微信展示在前面，支付宝放在后面；有的和支付宝合作关系密切，希望支付宝展示在前面，微信放在后面。路由通过为不同商户配置不同的模板来实现这样的需求。
前端收单交易笔数越来越多，但是后端接入的每个支付通道的交易处理量是限定的，银行通道的TPS（Transactions Per Second，每秒处理量）一般为10~15笔/秒。遇到交易量太大、后端交易完全处理不过来的情况，如果不管不顾而直接提交交易请求，会遭遇交易失败或者系统繁忙之类的报错。即便后端支付通道处理系统进行了队列处理，也要等待较长时间，而支付交易又是极度讲究成功率和实时性的。
老王当场就敲定了几条措施来解决问题。 第一条措施：把强制采用最好的供应商，改为优先采用最好的供应商。 第二条措施：同等条件下，可以向多家供应商询价。
解决这些问题的方法或者服务称为“重试服务”。重试服务是指对于支付交易失败，分析并返回失败原因，根据返回原因重新组织支付要素，上送给交易通道的处理机制。
答案是通过BIN（Bank Identification Number，发卡行标识码）服务实现。BIN服务是一种通过对BIN进行管理，并提供外部查询用于识别和判断卡所属银行、卡组织、卡级别的支持服务。
·第1~6位是621485，这就是这张招商银行借记卡的BIN。62开头的银行卡是银联卡，这意味着这个卡号是银联作为卡组分配给招商银行的BIN。
最后一位（第16位）为检验码，用于验证此卡为真实卡、有效卡，比如应用Luhn算法进行验证。
通过BIN不仅可以知道一张卡是由哪家银行发行的，还可以知道卡类型、卡种，这就是为什么大家在一些网站进行支付或者绑卡输入银行卡号时，只输入前几位数字，网站就显示了具体的银行卡名称。 BIN一般由6位数字组成。2014年年底，国际标准化组织（ISO）已经将BIN由6位数字调整到8位数字。目前绝大部分国内银行卡的BIN码是6位。
2002年3月，经过国务院同意，中国人民银行批准设立了中国银联（简称“银联”）。银联有很多职能，其中有一项是统一银行卡跨行技术标准和业务规范，实现系统间互联互通和资源共享，保证银行卡跨行、跨地区和跨境的使用。
这样的目标与职能促使银联在2003年8月推出“62”BIN的银联标准卡，并在日后逐步实现国内银行发行的内卡均为统一标准银行卡，也就是62开头。银联也成为BIN注册机构，国内银行在发行卡时需要向银联提出BIN分配申请。
国际有了六大卡组织：中国银联股份有限公司（UnionPay）、万事达卡国际卡组织（Mastercard）、维萨国际卡组织（Visa）、美国运通国际股份有限公司（AE）、日本国际信用卡公司（JCB）和大莱信用卡有限公司（Diners Club）
发卡行提供该银行下最为完整的各卡种BIN信息。比如招商银行作为发卡行，既发行银联卡，也发行Visa卡、Mastercard卡，因此招商银行提供的BIN信息不仅包含银联的，也包含其他卡组织的，但是其无法提供其他发卡行的BIN信息。
老王在拿到账单后，都要先与自己的账本核对一遍，对得上就付，对不上就去找供应商核查，对明白了再付。到了乡亲们来结算的时候，老王就将账本拿给他们看，没问题就按照账本付钱，有问题就找老王。
供应商给了对账单，老王要对得上才给钱，对不上的要去核查是哪里错了，这对应于支付里对账服务的账账对账与差账处理。
不同的供应商对老王发货与打款规定不一样，这对应于支付里的结算规则。
支付就是三件事：交易、清分和结算。交易是支付的前提和基础；清分是结算的数据准备阶段；结算是资产交割与转移的过程，是支付的完结。
看看完成交易后如何算账、对账和付账，也就是在支付系统里如何清分和结算。
·商户和支付平台对账：支付平台将商户的所有交易订单生成账单并推送给商户；商户按照支付平台推送的账单进行对账，如果有对不平的账单就联系支付平台进行差账处理。
商户和支付平台结算：支付平台按照与商户约定的账期、费率、结算方式进行商户款项结算。
交易日期一般采用YYYYMMDD的格式，文件格式有xls、txt、csv等，如00001_20180809.xls表示商户00001于2018年8月9日在该通道交易的对账文件。
SFTP（Secret File Transfer Protocol，安全文件传送协议）或者FTP获取。SFTP和FTP都是文件传输的方式，如果是让对方将对账文件推送给我们，我们需要向其提供文件推送地址、用户名及密码；反之，如果是我们从对方地址下载，需要对方提供给我们对应的地址、用户名及密码。
- 解析对账文件 每家支付通道的文件格式不一样，每个文件字段代表的意义不一样，字段所在位置也不同，平台在下载对账文件后，需要理解对账文件中的字段，并将这些字段对应到自身系统进行解析落库。
. 结算 清结算是清分和结算的过程。前面几个服务介绍的都是清分，完成资金与账单的计算与核对；后面就是结算，是进行资产转移与交割的过程。 结算是根据清分的数据，与商户、用户、支付通道等以约定的结算方式、结算周期进行资金的划拨。
账单日结算：按照约定的提供账单的日期进行结算，比如T+1或D+1结算。支付中与通道的结算通常都是按照此规则进行。
周期结算：按照约定的账期进行结算，比如月结、季结等。一般在供应链领域，电商平台等都是按照此规则结算。
实时结算：按照交易发生时间进行结算，发生一笔就结算一笔。一般小商家、个体户用得比较多，个人用户之间转账、个体户的扫码支付都是按照此规则进行。
全额结算就是结算的时候款项全部结算给商户，再从另一个账户扣除手续费等费用。净额结算就是把手续费等费用扣除后，直接结算剩余金额款项给商户。
希望听听你选择或者放弃做支付的理由，希望我们每个人的理由可以让后来的读者更加理解支付行业进而更加坚定地从事这个行业（当然，也可能是更早放弃）。欢迎大家给我的公众号或知乎号“王小憨”留言或者发私信。